信用信息报告

信用信息报告（必备15篇）。

[1] 信用信息报告

惠州仲恺高新技术产业开发区市场监督管理局列入经营异常名录决定书惠工商列入异常决字〔xx〕第19002878880821号惠州市德信科技有限公司：经查，你单位因未依照《企业信息公示暂行条例》第八条规定的期限公示年度报告违反了《企业信息公示暂行条例》和《企业经营异常名录管理暂行办法》的相关规定。根据《企业信息公示暂行条例》第十七条第一款和《企业经营异常名录管理暂行办法》第六条的规定，现决定将你单位列入经营异常名录。你单位如不服本决定，可在接到本决定书之日起六十日内向惠州市市场监督管理局或惠州仲恺高新区管委会申请行政复议;或者六个月内向博罗县人民法院提起行政诉讼。惠州仲恺高新技术产业开发区市场监督管理局xx年07月10日说明：《列入经营异常名录决定书》可以直接送达，也可以通过企业信用信息公示系统公告送达。

惠州仲恺高新技术产业开发区市场监督管理局

xx年7月10日

[2] 信用信息报告

下面是小编为大家整理的企业信用信息情况调研报告,供大家参考。

机构改革以来，我局深学笃用XXX新时代中国特色社会主义思想，贯彻落实XXX关于信用监管工作的重要指示精神，按市局“113661”总体工作思路，坚持以商事制度改革为主线，以信用监管为核心，不断强化企业信用信息归集应用工作，为维护良好市场秩序，建设“诚信铜梁”，构建“一处失信、处处受限”的信用惩戒大格局发挥积极作用。

一、某区企业信用信息“双公示”基本情况

依据《某区公共信用信息目录》，2019年以来，归集全区企业信用信息24919条，送市局扫描、归档市场监管企业登记、变更、注销档案18466份。归集药品许可信息659条、医疗器械许可信息54条、小作坊许可信息63条、食品经营许可信息12416条、特种设备登记注册信息2728户52557条。全区公示行政处罚信息6465条。市场监管行政处罚信息1286条，公示963条，依法不予公示120条，仅受到警告不予公示14条，及时公示825条，未及时公示案件138件，公示率100%，及时率85.7%。目前，全区约67万多条企业信用信息数据入库企业信用信息公示系统。

二、企业信用信息运用情况

（一）企业信用报告广泛运用于重点领域。充分发挥企业信用报告“经济身份证”作用，运用企业欠税息、行政处罚、法院判决和执行等信息，在政府采购、上市融资、评优评强、任职资格等行政事务中运用信用报告。2019年以来，出具《XX市企业信用报告》455份，查询企业信用情况4765次。

（二）信用信息查询普遍应用于行政事务。在各类行政事务中，坚持通过市公共信用信息平台查询、应用市场主体信用“红黑名单”，实行守信优先、缩短时限、减少审核等鼓励措施。在证照办理中查询信用信息6000多条次，审查区“两代表一委员”资格查询2100多人次，协查区政法系统经商办企业2677人次。

（三）实施联合守信激励失信惩戒。联席会议制度成员单位严格落实发起、响应、反馈联动机制，适时进行信息比对、信息归集，实施数据通报、共享，联合对守信行为进行激励，对失信行为进行惩戒。近年来，因企业守信准予减免企业农民工工资保证金46万元、土地出让履约保证金577405元。因企业失信，发改委、经信委等单位取消5家企业采补贴、奖励、发展专项资金200多万元。对1家失信被执行人采取限制其参与电力直接交易。

三、企业信用信息管理情况

（一）努力培养全民诚信意识。开展“诚信建设万里行”活动，聘请专家对全区100家食品药品、建筑业等企业法人代表进行信用专题培训，在龙城天街、人民公园等人员聚集场所进行《XX市社会信用条例》宣传，组织餐饮行业开展市场监督管理行政处罚信息公示规定、严重违法失信名单管理、信用修复管理为主要内容的法规培训，在全国第三批社会信用体系建设示范区创建中，宣传引导7000多家重点民生行业经营者签署《信用承诺书》，作出信用承诺。

（二）开展专项治理，强化失信惩戒。开展诚信缺失突出问题专项治理，排查五类防疫物资经营、使用情况，开展了中药饮片、药品网络销售、药师挂靠“回头看”、游摊药贩专项整治工作，检查药品经营单位3872家次，检查学校医务室73家次，发现风险61个。开展“屡禁不止、屡罚不改”严重失信行为专项治理，协助法院督促22家“屡禁不止”失信被执行企业，履行相关义务。履行电信诈骗协查义务，全区电信诈骗案件同比下降5.12%。

（三）开展企业修复，重塑企业信用形象。实施行政处罚“双告知”，下达行政处罚时，同时告知信用修复条件和程序，引导守信合法经营，失信依法修复。畅通线上线下信用修复“双渠道”，及时办结信用修复15件。2019年以来，移出经营异常名录407个、行政处罚修复13个、法定代表人任职资格受限修复2个，

（四）开展“我为群众办实事”，便捷信用查询。优化《企业信用信息查询报告》网上申请功能，开通信用报告申请、申请进度查询、使用情况反馈、“申请书模板”、“咨询电话”等栏目，提高群众办事体验。市民服务中心增设企业信用信息查询岗位，为群众查询提供更加优质、便捷服务。

（五）助力社会信用体系建设示范区创建。积极参与全国第三批社会信用体系建设示范区创建，面向全区发起签订《信用承诺书》活动倡议，宣传引导7000多家重点民生行业经营者签署《信用承诺书》，作出信用承诺。

四、存在的问题

（一）联合机制执行不严。由于市政府出台的《XX市企业信用信息管理办法》，明确了由发改委牵头建设公共信用体系，并负责企业信用信息工作的统筹、协调、指导和监督。导致相关部门报送我局的企业信用不主动，不全面，甚至不报送。

（二）联合惩戒力度不够。我区尚未明确《XX市企业信用报告》强制使用范围。部门之间也未形成“信息共享-信息反馈-协同监管”的良好机制，无法形成监管合力，对失信行为联合惩戒力度不够。

（三）企业信息共享不佳。各业务系统与公示系统的互联互通没有完全建立，企业信用信息应用场景有限数据产品和数据应用存在局限，消费者和企业合作方利用企业信用程度评估消费风险、商业合作风险能力不足。三、今后五年的规划

五、相关工作建议

（一）加强信用治理。按照社会信用体系建设要求，将信用建设全面纳入法治轨道，依法依规实施失信惩戒，深入开展信用专项治理，规范失信约束措施。依法依规规范信用信息采集、共享、公开范围，依法依规保护信用信息安全、商业秘密和个人隐私，依法依规保护各类信用主体合法权益，有效提升全市社会信用信息归集共享工作水平。

（二）夯实信用基础。应用“信用铜梁”门户网站，强化平台数据上报校验审核，完善大数据监测分析，实现门户网站、信用信息共享平台、“互联网+监管”、政务数据交换等有机衔接。加强信息归集共享公示,建立信息共享通报机制,着力提升公共信用信息归集时效性和数据质量。扩大企业信用报告应用范围,引导政府相关部门、金融机构在行政管理、公共服务、信贷管理中进行信用信息核查和使用企业信用报告。严格按程序开展信用修复,确保信用修复工作公开、透明,提高信用修复效率。

（三）强化信用监管。全面推广告知承诺制，加强对承诺人信用状况的事中事后核查，对承诺不实依法予以惩戒。坚持信用分级分类监管,扩大事中事后监管覆盖范围。积极开展公共信用综合评价，推进重点领域开展信用监管，依据信用评价结果采取差异化监管措施。加强失信约束，落实清单制管理，持续强化跨地区、跨行业、跨领域的失信惩戒机制,实现各领域守信激励和失信惩戒信息共享共用、动态更新、常态化公布。大力开展失信问题专项治理，推行公示工作和信用承诺工作,对恶意失信主体开展集中整治。鼓励和引导信用服务机构加强产品和服务创新,鼓励信用服务机构和大数据企业开展合作，初步形成种类齐全、功能互补、公信力强的信用服务机构体系。

（四）提升服务能力。鼓励企业开展信用建设示范创建，引导企业建立完善内部信用制度和管理机制,提高信用管理水平，树立诚信品牌，增强竞争力。鼓励金融机构创新契合铜梁发展实际的信用贷款产品,引导中小微企业通过信用贷款平台解决自身融资需求促进健康发展。配合做好农民工工资清欠工作,对相关失信主体依法依规实施信用惩戒。推动重点民生领域信用体系建设,支持相关行业主管部门依托公共信用信息,研究建立相关制度机制,在互联网经济,科研、家政、养老、幼托、中介、消费服务等重点领域,信息应用路径和信用服务模式。

（五）推进协同创新。以创建国家信用建设示范城市为契机，积极推进信用基础建设和信用工作创新，在工作机制建设、信用信息共享、信用信息应用、信用奖惩、信用管理创新、信用惠民便企创新、重点领域信用建设等方面加大工作力度，切实提升信用建设成效。持续推进“山城有信”企业信用码，开展行业分级分类评价，扩大信用惠民应用场景。加强公职人员和重点执业人群诚信教育，开展“信用进政府、信用进企业、信用进校园、信用进社区”等系列宣讲活动。落实社会信用体系建设联席会议机制，加强部门联动，加大协同推进信用工作力度。

[3] 信用信息报告

近日，金华市民徐先生因公司资金周转需要，向市区一家小额贷款公司申请贷款。客户经理在查询了他的征信报告后，皱起了眉头。“怎么有这么多查询记录?”客户经理告诉徐先生，个人信用报告查询次数越多，申请贷款就会越难。

这让徐先生傻了眼，自己平时还真不太注意。他上网查询，发现很多网友也有相同的疑问。有网友说，自从可以网上查询信用报告后，就手贱经常去查，难道真会影响以后贷款买房?

去年上半年开始，浙江居民个人均可登录征信中心个人信用信息服务平台查询本人信用报告，一年内前两次查询免费。

按照央行查询流程，记者通过登录该信息平台试了一下，可以查询到信贷记录、公共记录、查询记录等信息。

比如信贷记录包括信用卡、贷款和其他信贷记录。在记者的个人记录中，没有房贷车贷记录，显示办过几张信用卡记录，以及每张的额度等信息。公共记录则为近5年内的欠税、民事判决、强制执行、行政处罚及电信欠费记录;查询记录则显示2年内被查询的记录，查询机构及查询原因均有写明，比如记者报告中的几次记录，都是办理信用卡被查询。

那么，哪些时候个人征信报告会被查询，留下查询记录?记者从中国人民银行金华市中心支行了解到，凡是涉及贷款的业务，比如申请商业贷款，申请房贷、车贷，申办信用卡等，银行及相关机构都将在征得个人授权的情况下，提取客户的个人信用。

那么查询次数多了真会影响贷款吗?

记者从各家银行了解到，一般情况下，银行审查个人信用报告作为是否贷款依据之一。

在个人信用报告中，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，也是银行重要参考项，若查询记录过多，确实会影响金融机构对客户的'信用评定及放贷。

不过需要解释的是，个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。其中信用卡审批、担保资格审查、贷款审批按风险要素看可以属于负面类。这类查询记录过多会产生不利影响。本人查询不算在内。

举个例子，如果一段时间内，信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但查询记录却显示该段时间内，用户没有得到新贷款或成功申请信用卡，说明该人财务状况不佳，是否审批放款，银行就要考虑了。

当然查询记录不是一个硬指标，只是一个参考因素，具体情况因各家机构的标准而异。

所以大家还是要注意自己的查询记录。特别是发现信用报告被越权查询，一定要及时向人民银行征信管理部门及时反映。

[4] 信用信息报告

[5] 信用信息报告

联社：

为规范和加强信贷管理，及时掌握当前农信社信贷管理现状，寻求有效的遏制不良贷款上升的管理办法和措施，防范和化解风险。根据联社理事会和经营管理层工作安排，联社成立了贷款专项检查组于20xx年＊月＊日至20xx年＊月＊日，对＊＊联社＊＊信用社（以下简称＊＊信用社）本级信贷员发放的贷款进行了全面检查。检查期间，＊＊信用社及时提供了有关资料，并对提供资料的真实性、完整性作出了承诺。5名信贷员按规定提供了借款人名单和信贷资料，7名信贷员（含20xx年＊月调离2名信贷员）对所经手发放和管理的贷款及提供资料的真实性、完整性作出了承诺。检查工作进展顺利。现将检查情况报告如下：

一、基本情况

截止20xx年4月30日，＊＊信用社各项存款余额31005万元，比20xx年5月增11034万元，年增长率为17.8%；各项贷款余额16617万元，比20xx年5月增4906万元，年增长率为14.8%；其中不良贷款余额975万元，比20xx年5月增长558万元（含20xx年5月至20xx年4月核销贷款458.38万元）。

至检查日，＊＊信用社本级共有5名信贷员（＊＊＊、＊＊＊、＊＊＊、＊＊＊、＊＊＊，＊＊＊和＊＊＊于20xx年＊月调离信贷员岗位），管理贷款1087户，1383笔，金额9663万元，比20xx年5月增长3202万元，年增长率为16.7%；不良贷款余额643万元（含20xx年5月至20xx年4月核销贷款220万元）,不良贷款占比为6.7%(风险责任贷款余额9461万元,不良贷款385万元，风险不良贷款占比为4.1%)，分别比20xx年5月增长289万元和个0.3百分点。

二、检查情况

检查组根据联社《关于＊＊信用社贷款专项检查的通知》制定了具体检查实施方案，对检查组织、检查内容、检查时间、范围和方法等作了明确的要求。按照通知规定的要求，重点检查了＊＊信用社本级5名信贷员管理和发放的贷款。本次检查主要采用信贷员对本人管理和发放的贷款作出承诺，检查人员上门核对贷款与催收贷款相结合的方法，查阅了部份信贷档案，按检查要求共应核对贷款926户,1186笔,金额为9266万元,实际核对贷款859户，1106笔，金额8951万元，核对面分别为93%、93.3%、96.6%（见附表一）。未核对贷款67户、80笔、金额315万元。检查中共收回贷款24笔，金额97万元，其中收回不良贷款和有问题的贷款2笔，金额2.1万元。

通过现场检查，我们认为＊＊信用社（本级）近年来信贷业务得到了快速发展，年增长率达到16.7%，比全社平均增长率高出1.9个百分点，但不良贷款有逐渐上升的势头，不良贷款余额和不良占比为分别比20xx年5月增长289万元和个0.3百分点（含已核销贷款220万元），暴露出了信用社在信贷管理中存在一些薄弱环节：一是依法、合规经营理念有待于增强，未真正处理好信贷风险资产快速增长与风险控制和防范的关系。近年来，联社着力推行小额贷款营销机制建设，信贷业务得到了快速发展，但在具体执行过程中存在着信贷人员片面追求个人业绩而忽视信贷风险的控制和防范，“小额，流动，分散”的信贷原则未得到很好贯彻，不良资产上升势头未得到有效遏制；二是信贷人员执行规章制度能力应有待于进一步提高，具体表现有贷款“三查”制度执行不严，贷前调查内容不实、不细、不全，个别信贷人员未能认真地对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行详细的调查分析。对保证人的偿还能力未进行严格审查，以致出现一户多保、互保（含单个家庭内成员之间互保）的现象。贷后跟踪检查形同虚设，借（冒）名贷款、信贷资金被移用未及时发现，也未采取有力的信贷制裁措施。对部份隐性风险贷款未采取积极有效的处置措施。个别信贷员违反禁止性规定发放贷款；三是信贷人员素质、工作责任心有待于进一步提高和加强。

三、被检查单位存在的主要问题

（一）以贷收息1户,金额0.1万元

20xx年11月2日，＊＊信用社经信用社主任＊＊＊审批、信贷员＊＊＊办理，向＊＊＊发放保证贷款0.7万元，到期日20xx年11月1日。经查该借款用于收回20xx年6月29日（20xx年6月25日到期）发放的保证贷款0.4万元，利息0.1万元。

（二）违规办理贷款展期1笔，金额1.9万元

20xx年1月15日，＊＊信用社经＊＊＊审核、＊＊＊审批及办理，为＊＊＊办理1.9万元贷款办理延期手续，展期至20xx年1月21日（原期限为20xx年1月24日至20xx年1月23日）归还。办理展期手续时借款人未到场签字,展期还款协议中的借款人签字为他人签字。

（三）贷款被信贷人员转借他人使用1笔，金额0.6万元

20xx年1月6日，＊＊信用社经＊＊＊办理，向＊＊＊发放保证贷款1.5万元，保证人＊＊＊，到期日20xx年1月5日，后展期至20xx年1月3日到期。核对时保证人称已于20xx年底将款项交给信贷员＊＊＊归还贷款，信贷员将其转借给他人使用，至检查日仍有0.6万元未及时归还,已产生不良。

（四）违规发放借冒名贷款41户,49笔，金额460.1万元

1、发放冒名贷款1户,金额1.8万元

20xx年7月12日，＊＊信用社经＊＊＊办理，向＊＊＊发放贷款1.8万元（其中存单质押0.9万元，保证0.90万元，保证人＊＊＊同借款人父子关系），到期日20xx年7月10日。核对时借款人和保证人均拒绝签字，经查借款时＊＊＊未到场签字，由保证人＊＊＊代签字，现欠息0.89万元。

2、发放借名贷款40户,48笔，金额458.3万元

经检查＊＊信用社本级＊个信贷片共有借名贷款40户,48笔，金额458.3万元,其中:＊＊＊片有8户,9笔，金额123万元，＊＊＊片5户,7笔,金额62.5万元,＊＊＊片27户,32笔,金额272.8万元。具体情况如下：

（1）＊＊＊本人贷款25万元,借名贷款18户，25笔,金额213.4万元，具体清单如下：

清单一

贷户名 贷出日期 到期日期 金额 审批人 责任信贷员 最早借款时间 原审批人 原责任信贷员

（2）＊＊＊

（3）＊＊＊

（五） 贷款移用17笔，金额114.04万元，具体情况如下：

贷户名 贷出日期 到期日期 金额 审批人 责任信贷员 实际用款人 备注

（六）借款人、担保人贷款过于集中，风险度较高

经对＊＊信用社对外提供担保50万元以上借款户查询，截止20xx年＊月底，下列5户借款人除自身贷款外，对外提供担保数额较大，金额425万元：

1、借款人＊＊＊在＊＊信用社有自身贷款20万元，另在本社为8户借款提供担保，金额132万元。

2、借款人＊＊＊在＊＊信用社有自身贷款19万元，另在本社为11户借款提供担保，金额150万元。

3、＊＊＊

4、＊＊＊

5、＊＊＊

（七）向不符合贷款条件的借款户发放新贷款20万元

20xx年5月26日,＊＊信用社经主任＊＊＊审批,信贷员＊＊＊经办,向＊＊＊发放保证贷款20万元,经查询该借款户于20xx年6月30日以企业名称＊＊＊有限公司贷款40万元,该企业倒闭后尚余36.3万元于20xx年12月28日核销，至今未收回。

(八)核对时借款人拒签借款确认书的有5户，5笔，金额23万元

1、20xx年5月23日，＊＊信用社经主任＊＊＊审批，信贷员＊＊＊经办，向＊＊＊发放保证贷款15万元，到期日为20xx年6月19日。核对时借款人拒绝在《借款确认书》上签字，经调查实际用款人为＊＊＊。

2、＊＊＊

3、＊＊＊

4、＊＊＊

5、＊＊＊

（九）贷款风险较高短期内难以清偿的贷款127笔，金额703.5万元（附表三）。

（十）贷后检查跟踪检查不到位

通过现场检查，＊＊＊信用社信贷人员对贷后跟踪检查工作未引起足够的重视，未真正履行好贷后检查工作职责，对大额（10万元以上）农户贷款均无贷后跟踪检查记录。

四、重点关注贷款

通过本次检查，对尚未核对贷款，结合信贷员提出有异议和有不良记录（含欠息）的贷款，检查小组将其列入重点关注贷款，共181户，218笔，金额1171.38万元,其中：

1、未核对贷款67户,80笔,金额315.77万元（附表四）；

2、核对时由担保人签名的有66户,76笔,金额439.5万元（附表五）；

3、采用电话核对的贷款48户,62笔,金额416.11万元（附表六）。

五、信贷员承诺与贷款检查情况

根据各信贷员承诺情况，结合本次借款上门核对工作，清理了出信贷员承诺与检查组核对时有出入贷款清单如下：

1、信贷员承诺，但核对时借款人未承认或未核对到的贷款清单（附表七），共21笔，金额118.15万元。

2、信贷员未承诺，经核对存在风险的贷款清单（附表八），共15笔，金额138.1万元。

六、建议和措施

针对本次贷款专项检查存在的问题，根据国家有关金融法律、法规和农村信用社规章制度，提出如下整改措施和建议：

（一）要加强对国家有关金融法律、法规的学习，严格按照国家金融方针政策、法律法规、财经制度和农信社规章制度等规定，认真履行职责。

（二）信用社应强化信贷人员的职业道德、从业素质和能力、风险控制与防范意识的提高，加强主人翁思想教育，防范道德风险的产生。

（三）要严格执行金融机构贷款操作规程,切实做好贷款“三查”工作，特别是贷前调查和贷时审查工作，加强对借款用途真实性的调查,把好源头和贷款发放质量关。要重点督促信贷人员重视和加强贷后跟踪检查工作，对信贷资金被移用的要及时采取有力的信贷制裁措施。信贷人员要严格执行信贷禁止性规定，防范操作风险。

（四）要坚持“小额、流动、分散”的信贷原则，强化信贷风险控制意识。加强农户小额贷款授信工作，严防贷款和对外担保“垒大户”现象，对大额贷款（10万元以上）要增加担保人（二人以上），化解和分散贷款风险。

（五）信用社要严格执行岗位轮换和强制休假制度。对信贷员在岗时间超过规定任职时间的要实施异地或异片岗位轮换。逐步推行信贷人员强制休假制度，组织力量对信贷人员分管的贷款进行全面检查，及时掌握信贷管理现状，防范和化解信贷风险。

（六）加大对到逾期贷款和借（冒）名贷款的清收力度。信用社应在检查结束后，组织全体信贷人员加大对到逾期贷款的催收力度，尽快遏制不良贷款上升势头。要重点关注借（冒）名和风险度较高的贷款，尽快落实催收责任人，减少贷款损失。

(七)对以上检查出的违章违纪贷款要求按《＊＊＊农村合作金融机构工作人员违规行为处理办法》和＊＊联社贷款责任追究制度的有关规定,对有关责任人作出责任追究。

赴＊＊信用社贷款检查组

组长：＊＊＊

主查：＊＊＊

成员：＊＊＊、＊＊、＊＊＊

二〇〇七年六月十八日

[6] 信用信息报告

20xx年春节过后，作为一名即将大学毕业的本科生，我立即投入了对本人所学专业实践操作的实习中，进入河北省滦平县小白旗信用社实习，信用社实习报告。在这里短短两个多星期的实习生活中，自然是收获颇丰，不仅对公司的日常工作流程有了大体的了解，更重要的是结识了一批有十几年从业经验的专业人士。在与长辈和同龄人的交流中，我对于该行业的认识实现了从理论到实践的飞跃。在此我非常感谢该单位的各位工作人员给我这个宝贵的实习机会。

实习简要介绍：

实习地点：河北省滦平县小白旗信用社

主要工作：柜台服务，及辅助会计进行资料整理工作

经过在农村信用社的半月的实习，我从客观上对自己在学校里所学的知识有了感性的认识，使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。从此次实习中，我体会到了实际的工作与书本上的知识是有一定距离的，工作就是进一步的再学习。如果将我们在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起，用实践来检验真理，使一个本科生具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识，这才是我们学习与实习的真正目的。我这次实习所涉及的内容，主要是储蓄业务、贷款业务，及结合书本理论更深一步了解了会计业务（对公业务）。

一、储蓄业务

储蓄部门目前实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户，存取现金，办理储蓄卡等，凭证不在想对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行“事后稽核”。包括“活期储蓄”系无固定存期，人民币1元起存，可随时存取，存取金额不限的储蓄方式定期整存整取业务是本金一次存入，由储蓄机构发给存单折，到期凭存单折 支取息，存期内按存入时同档次定期利率计息，到期未支取，超过存期部份按支取日公布的活期利率计息。也可根据储户意愿，办理定期存款到期约定或自动转存，存款到期转存，按转存日挂牌公告的利率计息定活两便业务，此储种兼具活期之便和定期之利，利息按实际存期长短计算，存期越长利率越高。50元起存，一次支取；计息规定：存期超过整存整取最低档且在一年内的，按同期整存整取利率六折计算；存期找过一年的，一律按整存整取一年期利率的六折计算；存期低于整存整取最低档次的，按活期利率计算。零存整取业务，此储种事先约定金额，逐月按约定金额存入，到期支取本息的定期储蓄。5元起存，存期有一年、三年、五年几种。每月应以约定金额存入，若中途疏漏，可次月补齐。未补齐者以后不接受续存及补存。存本取息业务，存本取息是一种一次存入本金，存期内按约定时间分次支取利息，到期归还本金的定期储蓄存款。

二、 信贷业务

由于目前的实际情况，中小企业融资难，尽管央行一再出台有关鼓励银行向中小企业贷款的方案，但是，在各个银行内部都有严格的控制。建行也是如此。所以，银行目前也投入了个人贷款领域。需要注意的是，银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人，而是与商家签订一定的协议，其实是将款贷给商家，然后商家把商品卖给个人，个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时，审查商家的证件是否齐全。而个人要向银行提供有关的收入证明，身份证明等。一般都是以购买的标的物作为抵押，最常见的就是动产抵押（如汽车贷款）和不动产抵押（如住房贷款）。信贷部门实行的是审贷分离制，就是进行贷款客户开发与具体发放贷款，审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。

[7] 信用信息报告

20xx年春节过后，作为一名即将大学毕业的本科生，我立即投入了对本人所学专业实践操作的实习中，进入河北省滦平县小白旗信用社实习。在这里短短两个多星期的实习生活中，自然是收获颇丰，不仅对公司的日常工作流程有了大体的了解，更重要的是结识了一批有十几年从业经验的专业人士。在与长辈和同龄人的交流中，我对于该行业的认识实现了从理论到实践的飞跃。在此我非常感谢该单位的各位工作人员给我这个宝贵的实习机会。

实习简要介绍：

实习地点：河北省滦平县小白旗信用社

实习时间：20xx年2月16日——20xx年3月1日

主要工作：柜台服务，及辅助会计进行资料整理工作

经过在农村信用社的半月的实习，我从客观上对自己在学校里所学的知识有了感性的认识，使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。从此次实习中，我体会到了实际的工作与书本上的知识是有一定距离的，工作就是进一步的再学习。如果将我们在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起，用实践来检验真理，使一个本科生具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识，这才是我们学习与实习的真正目的。我这次实习所涉及的内容，主要是储蓄业务、贷款业务，及结合书本理论更深一步了解了会计业务(对公业务)。

一、储蓄业务

储蓄部门目前实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户，存取现金，办理储蓄卡等，凭证不在想对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行“事后稽核”。包括“活期储蓄”系无固定存期，人民币1元起存，可随时存取，存取金额不限的储蓄方式定期整存整取业务是本金一次存入，由储蓄机构发给存单折，到期凭存单折 支取息，存期内按存入时同档次定期利率计息，到期未支取，超过存期部份按支取日公布的活期利率计息。也可根据储户意愿，办理定期存款到期约定或自动转存，存款到期转存，按转存日挂牌公告的利率计息定活两便业务，此储种兼具活期之便和定期之利，利息按实际存期长短计算，存期越长利率越高。50元起存，一次支取;计息规定：存期超过整存整取最低档且在一年内的，按同期整存整取利率六折计算;存期找过一年的，一律按整存整取一年期利率的六折计算;存期低于整存整取最低档次的，按活期利率计算。零存整取业务，此储种事先约定金额，逐月按约定金额存入，到期支取本息的定期储蓄。5元起存，存期有一年、三年、五年几种。每月应以约定金额存入，若中途疏漏，可次月补齐。未补齐者以后不接受续存及补存。存本取息业务，存本取息是一种一次存入本金，存期内按约定时间分次支取利息，到期归还本金的定期储蓄存款。

二、 信贷业务

由于目前的实际情况，中小企业融资难，尽管央行一再出台有关鼓励银行向中小企业贷款的方案，但是，在各个银行内部都有严格的控制。建行也是如此。所以，银行目前也投入了个人贷款领域。需要注意的是，银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人，而是与商家签订一定的协议，其实是将款贷给商家，然后商家把商品卖给个人，个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时，审查商家的证件是否齐全。而个人要向银行提供有关的收入证明，身份证明等。一般都是以购买的标的物作为抵押，最常见的就是动产抵押(如汽车贷款)和不动产抵押(如住房贷款)。信贷部门实行的是审贷分离制，就是进行贷款客户开发与具体发放贷款，审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。

三、会计业务

对公业务的会计部门的核算(主要指票据业务)主要分为三个步骤，记帐、复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对;再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金(出纳与收款人口头对帐后)。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。这里需要说明的是一个入帐时间的问题。现金支票以及付款行为本行的转帐支票(如与储蓄所的内部往来，收付双方都是本行开户单位的)都是要直接入帐的。而对于收款人、出票人不在同一家行开户的情况下，如一些委托收款等的转帐支票，经过票据交换后才能入帐，由于县级支行未在当地人民银行开户，在会计账上就反映在“存放系统内款项”科目，而与央行直接接触的省级分行才使用“存放中央银行款项”科目。而我们在学校里学习中比

较了解的是后者。还有一些科目如“内部往来”，指会计部与储蓄部的资金划拨，如代企业发工资;“存放系统内款项”，指有隶属关系的下级行存放于上级行的清算备付金、调拨资金、存款准备金等。而我们熟知的是“存放中央银行款项”，则是与中央银行直接往来的省级分行所使用的会计科目。一些数额比较大的款项的支取(一般是大于或等于5万元)要登记大额款项登记表，并且该笔款项的支票也要由会计主管签字后，方可支取。

通过这次的实习，我对自己的专业有了更为详尽而深刻的了解，也是对这几年大学里所学知识的巩固与运用。从这次实习中，我体会到了实际的工作与书本上的知识是有一定距离的，并且需要进一步的再学习。虽然这次实习的业务多集中于比较简单的前台会计业务，但是，这帮助我更深层次地理解银行会计的流程，核算程序提供了极大的帮助，使我在银行的基础业务方面，不在局限于书本，而是有了一个比较全面的了解。从这次实习中，我体会到，如果将我们在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起，用实践来检验真理，使一个本科生具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识，这才是我们学习与实习的真正目的。

[8] 信用信息报告

第一章 总 则

第一条 为健全和规范洪雅县农村信用合作社联合社(以下简称“本社”)的信息披露工作，确保信息披露的真实，准确，完整，及时，公平，促进本社依法规范运作，维护本社和投资者的合法权益，根据国家有关法律，法规，规章和本社《章程》的有关规定，制定本制度。

第二章 信息披露的基本原则

第二条 本制度所称信息披露是指将可能对本社产生重大影响而投资者尚未得知的信息，在规定的时间内，以规定的方式向股东公布的行为。本社信息披露的内容包括定期报告和临时报告。年度报告，半年度报告为定期报告，其他报告为临时报告。本社应当按照有关法律、法规、规章和本社《章程》等的要求，披露定期报告和临时报告。监管当局认为有必要披露的信息，也应当予以披露。

第三条 信息披露是本社的持续责任，本社应该忠实诚信地履行信息披露的义务。本社信息披露要体现公开、公平、公正对待所有股东的原则，真实，准确，完整，及时，公平地报送及披露信息，确保没有虚假、误导性陈述和重大遗漏。本社将《眉山日报》作为信息披露的指定载体。

第三章 信息披露事务的管理

第四条 本社理事会授权本社办公室负责组织和协调本社信息披露事务。本社办公室主任负责有关涉及信息披露有关方面的联系，并接待来访，回答咨询，联系股东，向投资者提供本社公开披露的资料。

第五条 不能以新闻发布或答记者问等形式代替本社的正式公告。

第六条 本社发现已披露的信息(包括本社发布的公告和媒体上转载的有关本社的信息)有错误、遗漏或误导时，应及时发布更正公告，补充公告或澄清公告。

第七条 本社对外发布的信息披露文件(包括定期报告和临时报告)如经监管当局审核后提出审查意见或要求本社对某一事项进行补充说明时，办公室主任应当及时向理事长或理事长指定的理事报告，据其指示及时地组织有关人员答复监管当局，按要求作出解释说明，刊登补充公告。

第四章 信息披露的工作程序及责任

第八条 信息披露前应严格履行下列审查程序:

1、提供信息的部门负责人认真核对相关信息资料并签字确认；

2、办公室主任进行合规性审查并签字；

3、理事长(或授权人)签发。

第九条 本社理事长有权以本社名义披露信息。

第十条 本社有关部门对于事项是否需要披露有疑问时，应及时向办公室主任或通过办公室主任向监管当局咨询。本社不能确定有关事项是否必须及时披露的，应当报告监管当局审核后决定是否披露及披露的时间和方式。本社公开披露的信息必须在第一时间报送监管当局。

第十一条 办公室主任的责任

1，办公室主任为本社与监管当局的指定联络人，负责准备和递交监管当局要求的文件，组织完成监管机构布置的任务。

2、协调和组织信息披露事项，包括建立信息披露制度和重大信息的内部报告制度，明确本社各部门的有关人员的信息披露职责及保密责任，负责与新闻媒体及投资者的联系；接待来访，回答咨询；联系股东、理事；向投资者提供本社公开披露过的资料。其他机构及个人不应干预办公室主任按有关法律、法规及规则的要求披露信息的工作。

第十六条 理事的责任

1、本社理事会全体人员必须保证信息披露内容真实，准确，完整，没有虚假、误导性陈述或重大遗漏，并就信息披露的真实性，准确性和完整性承担个别及连带责任。

2、未经理事会决议或理事长授权，理事不得以个人名义代表本社或理事会向公众发布、披露本社未经公开披露过的信息。

第十七条 监事的责任

1，监事会需要通过媒体对外披露信息时，需将拟披露的监事会决议及说明披露事项的相关附件交由办公室主任办理具体的披露事务。

2，监事会全体成员必须保证所提供披露的文件材料的内容真实，准确，完整，没有虚假、误导性陈述或重大遗漏，并对信息披露内容的真实性，准确性和完整性承担个别及连带责任。

3，监事会及监事个人不得代表本社向股东和媒体发布和披露本社未经公开披露的信息。

4、当监事会向股东大会或国家主管机关报告理事、主任和其他高级管理人员损害本社利益的行为或对涉及检查本社的财务、对理事，主任和其他高级管理人员执行职务时违反法律、法规或者章程的行为时，应及时通知理事会，并提供相关资料。

第十八条 本社办公室为本社信息披露的常设机构和股东来访的接待机构。除理事长、办公室主任外，任何人不能代表本社回答股东的咨询，更不能披露本社的任何信息。

第十九条 如属于监管当局规定的应当披露的某项信息，理事长或其指定的理事不同意披露该信息时，办公室秘书应按照有关规定向监管当局如实汇报，如监管当局认为应披露时，本社应当履行信息披露义务并承担责任。

第二十条 理事长或其指定的理事无论是否同意披露某项信息，均应在信息公告文本上签署同意披露或不同意披露的明确意见。必要时，可在签署意见前征求本社常年法律顾问或其他中介机构的意见和建议。

第二十一条 本社拟披露的信息存在不确定性，属于临时性商业秘密或者监管当局认可的其他情形，及时披露可能损害本社利益或者误导投资者，并且符合以下条件的，应向监管当局申请暂缓披露，说明暂缓的理由和期限:

1、拟披露的信息尚未泄露；

2、本社业务经营尚未因该项信息披露所涉及事项发生异常波动。

第二十二条 本社拟披露的信息属于国家机密，商业秘密或者监管当局认可的其他情形，披露可能导致本社违反国家有关保密的法律法规或损害本社的利益可以向监管当局申请豁免披露。

第五章 定期报告

第二十三条 本社应当在每个会计年度结束之日起两个月内编制完成年度报告。年度报告应当编制成正本和摘要两种形式。其格式和内容包括：

1、重要提示。内容包括理事会及其理事的承诺、报告编制者及其声明、报告是否审计。

2、本社基本情况。包括名称、注册地、邮编、联系电话、法人代表、联系人、主要财务数据和指标。

3、股本变动及股东情况。

4、理事会、监事会、经营班子基本情况。

5、理事会对本报告期整体经营情况的评价。

6、重要事项说明。包括法人治理情况、分红送配、重大业务活动、重大诉讼等。

7、备查文件目录。

8、财务报告及完整的会计报表《资产负债表》、《损益表》、《业务状况表》、《利润分配表》。

本社年度报告中的财务会计报告必须经具有相关业务资格的会计师事务所审计。

第二十四条 本社应当在年度报告经理事会审议后的2个工作日内向监管当局报告，经审核后，在《眉山日报》上刊登年度报告摘要，并将年度报告正文和摘要放存本社办公室备查。

第二十五条 本社应当在每个会计年度的上半年结束之日起两个月内编制完成半年度报告。半年度报告应当编制成正本和摘要两种形式。其格式和内容按本制度第二十三条规定编制。

第二十六条 本社应当在半年度报告经理事会审议后的2个工作日内向监管当局报告，经审核后，在《眉山日报》上刊登半年度报告摘要，并将半年度报告正文和摘要放存本社办公室备查。

第六章 临时报告

第二十七条 本社应当在股东大会召开之前以公告方式通知股东。股东大会通知中应当列明会议召开的时间、地点、方式，以及会议召集人等事项，并充分完整地披露所有提案的具体内容。在股东大会结束后，本社应及时将股东大会决议和公告文稿报送监管当局,并将股东大会决议和公告文稿放存本社办公室备查。

第二十八条 接收、捐赠资产应在接受、捐赠资产实施日起三十个工作日内进行信息披露。

第二十九节 本社其他重大事件的信息披露包括：重大法律诉讼、理事会、监事会人员、高级管理人员变动、重大资产变动等。(讨论..)

第三十条 本社应当关注传播媒介对本社的报道。对本社正常经营和业务发展根据可能产生重大影响的信息，应当发布媒体信息澄清公告。

第七章 信息披露文件的存档管理

第三十一条 本社对外信息披露的文件(包括定期报告和临时报告)要建立专卷存档保管。股东大会文件，理事会文件，监事会文件，信息披露文件要分类专卷存档保管。

第八章 信息保密

第三十二条 本社理事，监事，高级管理人员及其他因工作关系接触到应披露信息的工作人员，对本社业务经营产生重大影响的未公开披露的信息负有保密的责任和义务，不得泄露未公开披露的有关信息，否则，对由此产生的不良影响负全部责任。

第三十二条 当理事会得知有关尚未披露的信息难以保密，或者已经泄露，或者本社业务经营已经受此信息影响明显发生异常波动时，本社应当立即将该信息予以披露。

第三十三条 由于有关人员的失职给本社造成严重影响或损失时，应对其给予处分，并追究其赔偿的责任。

第三十四条 本制度经理事会审议通过后生效，由理事会解释。

2005年8月

[9] 信用信息报告

工作转眼已经接近尾声，回想一年以来的工作，在基层信用社领导的关心指导下，在营业室全体同志的帮助下，我认真学习业务知识和规章制度，积极主动的履行工作职责，较好的完成了年度的工作任务，在思想觉悟、业务素质、操作技能、优质服务等方面都有了一定的提高，现将一年以来的工作总结如下：

1、重视理论学习，自觉加强相关金融政策及法律法规的学习，构筑牢固理论知识结构，不断提升自身的整体综合素质。是特殊的一年，贷款新规的出台和相关制度的修订完善给当前各项业务的开展带来了巨大的变化，虽然作为一名普通的前台综合柜员，但我深知作为一名综合柜员，没有过硬的业务理论支撑，就无法为客户提供完善快捷的服务，为了全面提升自己的综合素质，跟上政策规章制度的变化，我自觉利用休息时间，系统的学习了相关规章制度和新下发的各项文件，使自己对现行的政策、规章制度有了一个较为全面的认识，对于日常柜台上的客户业务咨询也能给予正确的反馈、答复。此外，为了迅速适应新时期金融工作开展的需要，增强整体业务学习的系统性和连续性，一年多来，本着谦虚谨慎的学习态度，我多渠道的认真学习各项金融知识，密切关注时事政治和宏观经济动向，

[10] 信用信息报告

一年的工作转眼已经接近尾声，回想一年以来的工作，在基层信用社领导的关心指导下，在营业室全体同志的帮忙下，我认真学习业务知识和规章制度，用心主动的履行工作职责，较好的完成了年度的工作任务，在思想觉悟、业务素质、操作技能、优质服务等方面都有了必须的提高，现将一年以来的工作总结如下：

一、基本工作状况

规章制度有了一个较为全面的认识，对于日常柜台上的客户业务咨询也能给予正确的反馈、答复。此外，为了迅速适应新时期金融工作开展的需要，增强整体业务学习的系统性和连续性，一年多来，本着谦虚谨慎的学习态度，我多渠道的认真学习各项金融知识，密切关注时事政治和宏观经济动向，对于联社下发的各类文件、资料，不仅仅仅简单的停留在了解的层面上，更注重对各种资料的融会贯通、学以致用，透过日常工作的开展，不断积累工作经验，在综合业务潜力、综合分析潜力、协调办事潜力、文字语言表达潜力等方面，都有了很大的提高。为了保证学习的针对性和有效性，我抓紧学习的机会，用心参加联社、基层社各种培训和技能考试，并注意结合自身实际状况，及时进行反馈、回顾，及时解决自身存在的问题，取得了必须的成绩和进步。

诚心、信心、耐心、细心的处理每一笔业务，接待每一位客户。以客户满意、业务发展为目标，潜心钻研业务技能，把各项金融政策及精神灵活的体此刻工作中，树立热忱服务的良好窗口形象，做到来有迎声，问有答声，走有送声，要让每个顾客都高兴而来满意而归。当前的柜台工作使我每一天要应对众多的客户，为了给客户带给高效优质的服务，我常常提醒自己客户就是上帝，理解就是沟通的开始，在繁忙的工作中，我坚持做好微笑服务，耐心细致的解答客户的问题，一年来从未出现因个人原因而出现的客户投诉或不满意。在其他工作的开展方面，能够时刻持续用心主动，认真遵守规章制度，能够及时完成领导交给各项的工作任务，严格按照联社各项工作开展的要求，切实做好日常的岗位工作：

（风险提示、换位思考，严格要求自己，较好的完成了柜面各项业务。

（往来账目的核对到下班后的大额核对登记、身份证信息核对、账户信息维护，每一个环节我都是仔细审查，没有一丝一毫的懈怠。在具体办理业务时，我做到了三个务必，即业务办理条件务必贴合政策、相关证件务必是合法原件、客户签字正确无误，并且做到生人熟人一样对待，保证了业务办理的合规、合法。

（收集、管理，是做好日常工作的重要前提之一，这项工作即繁琐又重要，需要经常加班加点来完成。我坚持做到了当天账务当天处理完毕，全部核对从但是夜。自从我社开始实现柜员制之后，从未出现过因个人疏忽而造成的业务差错。

3、立足实际，精诚团结，团结全社员工为提高我社经营效益尽心尽力一年来，在具体的工作开展过程中，我用心主动的做好日常各项工作，结合我社实际，服从领导的安排，团结全体职工为我社经营目标的顺利完成而同心同德，尽心尽力。

（动员社区的储蓄存款，用心宣传相关的优惠政策、理财技巧等，为壮大信用社实力不遗余力，较好的完成了联社下达的存款任务。

（惧烦的思想，认真学习我社新兴业务和新制度规章，如公务员贷款、失地农民专项贷款等特色业务，耐心的给客户讲解相关类似业务的相同点和不同点，讲清利弊之所在，带给有利推荐，深受客户的好评。

（3）勤勤恳恳的完成领导

交办的其他任务，除做好本职工作外，我还按照领导的安排做好其他工作，如每一天的卫生打扫，帐表的装订等，都能够与大家一齐协调好，共同完成任务。

4、生活上，与人为善，注重培养自己的团队精神和协作意识，不断提升自身价值。我深知个人的潜力是有限的，促进我社的业务发展，需要的是全体同事的共同努力，在提高自身素质的同时，我尤其注重团队精神的发挥，团结好各位同事，确实做到想别人之所想，急别人之所急，用心营造团结进取的工作氛围，有效开展好我社的各项工作。

使用好各种防范器械。经常检查电路、电话是否正常，防范器械是否处于良好状态，当出现异常状况，能当场处理的当场处理，不能处理的能主动上上级汇报等等。结合自身工作实际，加强凭证、印章管理，从源头上防范案件。不断地增强安全防范意识，认真落实各项防范措施，确实做到安全保卫从我做起、从身边小事做起，防微杜渐，把安全工作确实落到了实处。

二、工作中存在的问题和不足

有成绩就必须有不足之处，在正确进行自我分析和定位的基础上，回顾一年来的工作，仍存在很多的问题和不足，具体表此刻以下几个方面：

（工作开展因素的客观因素的影响，导致存在学习的连续性不足，存在业务素质提高不快，对旧有知识回顾不足的问题，学习效率低的状况。

（2）创新意识和进取意识不足，在自觉主动学习方面，与年轻大学生相比还存在必须的差距，不能有效的结合自身专业特长和岗位实际进行业务创新或针对岗位需求自觉进行相关考试认证。

（3）工作方式简单，尚停留在较低层次的任务完成要求上，工作开展的实际效率和效果还有待提高。

三、工作规划

新年新气象，在新的一年即将开始之际，我将立足自身实际，客观分析自身所存在的'问题和不足，结合县联社和我社发展的实际状况，有目的、有针对性的解决自身存在的实际问题，重点做好以下几个方面的工作：

1、继续加强学习，不断提高自身的综合潜力和业务技能，在里，我将结合自身工作开展的实际，有计划的报考银行从业资格证的相关科目考试，职称资格考试，针对自身进取不足的实际，自觉提高整体综合素质。

服务潜力和营销潜力，有效提升自己的整体综合素质。

方法，立足实际，着力窗口接触点的同位思维，充分理解客户的心态，善于换位思考，用心探索客户维护和服务的方式、方法，并结合当前实际给予有效的开展落实，透过优质服务的开展，不断提升现有客户的忠诚度和诚信度。

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财会业务等技能，努力适应时代发展需要，培养多方面技能，更好的实践为三农服务的宗旨，我将透过多看、多学、多练来不断的提高自己的各项业务技能。

我将努力克服自身的不足，在基社信用社领导的的带领下，我将立足自身实际，严格服从领导安排，用心开拓进取，不断提高自身综合素质，有效履行岗位职责，当好参谋助手，与全体信用社职工一齐，团结一致，为我社经营效益的提高，为完成的各项目标任务作出自己的努力。

[11] 信用信息报告

增资扩股是农村信用社改善资本结构，提高资本充足率和抗金融风险能力的一个重要手段；同时也是今年农村信用社深化体制改革中的一项重点工作。因此，各级银监部门和县联社紧紧把握改革机遇，积极认真贯彻落实全省农村信用社工作会议精神，把增资扩股工作列入今年工作的一项重要任务，使农村信用社通过增资扩股实现资本结构的多元化和资本充足率尽快达到置换中央银行专项票据条件。为了解宿松县农村信用社今年以来的增资扩股情况，我们根据上级的统一部署，组织开展了全辖范围内的增资扩股调研工作，现就调研情况报告如下：

一、全县增资扩股计划完成情况及主要措施

为确保全县资本充足率达到规定要求，宿松县联社根据全县资本充足率状况，年初，推算出股本缺口459万元，并以此作为全县全年增资扩股计划任务，然后结合各基层信用社服务区域内的农户量进行分解落实，其中任务最多的社为孚玉社100万元，最少的社为趾凤社8万元。至今年8月底，全县已完成扩股净增57万元，占计划任务的12.4。在组织实施增资扩股中联社采取以下几项措施：

一是把增资扩股工作列入各社经营责任目标综合考核内容，加大增资扩股的考核力度；

二是要求各基层社在做好组织存款的同时，宣传农村信用社增资扩股政策，动员当地农民个体工商户和企业积极参与入股；

三是要求各信用社认真按照入股社员应享受优惠政策和原则，优先向入股社员提供贷款或贷款利率优惠，以此推动当地老百姓和企业向信用社入股；四是实行职工强制性入股，联社要求各信用社正式职工必须每人入股20__元，代办员每人500—1000元，社主任3000元，对未达到规定入股要求的职工，联社采取在考核返还工资中直接扣划方法确保职工入股数量的到位。至八月份，全县信用社职工入股股金已达331500元，有19个信用社已基本完成了职工股任务。

二、基层社有关退股和分红、计息前后政策矛盾问题

通过调研，发现全县所有信用社在执行退股、分红和计息过程中与现行的政策存在很大矛盾，基本上延续一九八四年规范农村信用社时所定入股自愿、退股自由政策，而对新的政策，一些信用社均不大了解。如陈汉社历年亏损达100多万元，在少数社员提出退股要求时，未按照现行规定程序和条件直接办理了退股，同时按照原财务管理办法规定计提股息给付了股金利息。该社依据的是原入股时政策规定“退股自由”，因此，必须履行承诺，否则会失信于民，给农村信用社经营和以后的增资扩股造成很大的不利影响，而现行的政策则规定必须满足六个条件才能退股，这样导致了前后政策矛盾，使得农村信用社在对待以前入股的社员要求退股问题，陷入了是执行入股时的政策还是执行现行政策的难题。

三、增资扩股的难点与对策建议

根据调查了解，目前影响农村信用社增资扩股的难点主要表现在以下几个方面：

（一） 大人民群众入股思想意识淡薄，对入股政策不了解或不关心。从调查的情况来看，大多数农民对信用社入股政策和章程不关心，也不了解，认为入股没有多大的意义和作用，入股后参与信用社的经营管理也不够现实，与存款没有区别。即使要求入股，也是抱着一种贷款方便的目的，根本不考虑分红和参与信用社经营管理，因此，广大群众参与信用社入股的积极性不高，缺乏一定的认识。今年自增资扩股以来，基本没有群众自愿上门入股的情况。

（二）农村信用社的经营业绩差，而群众的风险意识增强，导致增资扩股缺乏吸引力。近年来，群众的风险意识随着市场经济的发展而逐渐增强，人们对农村信用社入股也潜意识产生一种防范心理，当前农村信用社经营效益普遍较低，不良资产和亏损包袱较重，难以消化；而且农村信用社性质、地位和实力与国有商业银行相比，竞争处于劣势，认为承担的风险可能性很大，分红得实惠的可能性较小。这些因素导致群众对农村信用社竞争实力和经营的不信任，担心不仅分不了红，反而会亏掉自己的股金，从而增加了增资扩股的难度。

（三）入股社员享受的优惠政策得不到很好落实，权益得不到充分体现。全县所有信用社虽然在形式上成立了“三会”，但在实际中没有发挥应有的职能。同时，群众的文化素质普遍低，对信用社的业务不了解，根本不懂经营管理，社员参与信用社经营管理现实作用并不大。因此，这些年来，信用社基本上没有按照章程规定让入股社员获得参与信用社的经营管理权。其次，由于信用社加强风险管理，进一步提高经营效益，特别是防范信贷风险上和贷款操作更加规范，使一部分入股社员没有如愿享受到“贷款优先、利率优惠”等政策，影响了入股社员的积极性，并在群众中造成了误解，使得群众入股心理不稳定。再次，大多数信用社除规范清理时期分过红，历年来，未曾向入股社员分过一次红，主要原因是信用社经营效益差，有的社历年亏损严重，如陈汉社。这也不同程度降低了群众入股的积极性。

（四）由于过去规范清理股金过程中，存在很多历史遗留问题得不到妥善处理，也影响群众入股的积极性。农村信用社自成立以来，历经了多次改革规范：每次规范均对农民的入股股金进行了清理，但在清理股金中没有彻底解决新股金与老股金之间的问题，一些信用社对股金的管理也极不规范，出现信用社有帐而老百姓无股金证，老百姓有股金证而信用社无帐的现象，在老股金转为新股金过程中，操作不当致使一些信用社存在既给老百姓颁发了新股金证又没有收回老股金证，同一股金新证与新证在社会同时存在。如果将这样的股金证一并认可，会给信用社带来损失，如果不认可，则给信用社增资扩股工作造成很大影响。另外，部分老百姓要求按照原来入股时的政策自由退股，并要求给予股息，信用社也根据财务管理制度规定计提了股息。按照现行的退股和股利政策，必须满足规定的条件，并风险共担，不存在计算股息，如不按原入股时的政策执行，必定在社员中丧失信用，不利于推动增资扩股工作。

（五）农村信用社增资扩股受经济环境和农村老百姓收入的限制。根据调研情况，凡经济环境较好的和农民收入高的乡镇信用社增资扩股工作比较容易一些，相反，经济环境较差，农民收入低的乡镇信用社增资扩股难度很大。如我县山区陈汉信用社，一些农户生活就很困难，要他们入股就更难，因此，基本上没有吸收多少农民入股，而在洲区和城区的信用社，农民的收入相对较高，能够承受入股规定的股金，所以较山区信用社相比，扩股具有一定优势。这种地域差异不同程度地影响了增资扩股的`进度。

（六）联社下达增资扩股的任务不科学、不合理影响了基层信用社扩股力度。由于联社在年初下达的增资扩股任务是根据各乡镇农民的数量下达的，没有考虑各信用社的资本率状况和服务区域内农民的收入、经济条件、地区差别；因此，给基层社增资扩股工作心理上的不平衡。一些信用社认为不现实不符合实际的增资扩股任务没法去完成，失去了增资扩股的热情和信心，如陈汉社服务区域内大约有1.7万人口，人均收入是全县最低的，联社分配该社净增资扩股的任务达12万元。显然不符合当地老百姓的承受能力。因此到目前为止，不仅基本没有老百姓入股，反而出现了退股现象。其次，职工入股比例受到限制，由于各社入股工作处于被动状态，一些经营效益好的信用社采取通过职工入股来完成增资扩股任务，但是又受到比例控制。如孚玉社，联社分配净增资扩股任务为100万元，目前完成入股16万元，并且全部为职工股，面临社会入股积极性不高，职工再增加股金受到政策限制。而且该社资本充足率也已经达到规定要求，再吸收新的股金会增加信用社的经营负担。

针对以上增资扩股出现的问题和难点，一些信用社认为应采取的对策主要体现在以下几点：

（一）开展多种形式的宣传，加大宣传力度，使增资扩股工作全面深入百姓家，让广大农民群众真正了解入股的意义和作用。目前，联社和基层社只做到了口头宣传，宣传力度较小，没有统一的行动，宣传方式和形式较为单一，声势很小，使群众对入股的政策缺乏必要的了解，因此，必须以多种方式和形势展开声势较大的宣传活动，促进群众入股意识和提高。

（二）解决好历史遗留问题，让信用社取信于民，切实落实入股社员享受应有的优惠待遇。对原来的股金进行一次重新规范清理，出台解决新政策与老政策相互矛盾的措施，妥善处理同一股金原已发新证，旧证未收回的问题。对原入的股金按老政策完成退股，重新办理自愿入股手续，与新吸收的股金一起执行新的政策，这样才能取信于民，化解信用社与农民群众之间的矛盾，有利于增资扩股的开展。另外对已成为信用社的入股社员必须落实好应享有的优惠待遇，同时，为避免风险，设立社员诚信方面的入股门槛，使信用社也能选择入股社员。

（三）合理调整增资扩股任务，加大职工入股力度。联社下达增资扩股任务应综合考虑基层信用社的各种情况，如农民的收入和条件、经济环境、信用社本身的资本充足率状况和规模等，这样才能科学地吸收股金，增强信用社增资扩股的信心。由于职工是信用社的直接经营管理者，信用社的经营好坏直接关系到职工利益，因此，加大职工入股的力度，有利于提高职工的工作积极性，增加主人翁责任感，职工也便于对经营管理进行监督。

（四）提高农村信用社的经营效益，侧重增强个体工商户和企业对信用社入投资股的吸引力。当前，广大农民对信用社参股的意识十分淡薄，其入股的出发点也不过是想在信用社获得优先贷款和优惠贷款利率，同时吸收的农民股较散，不便于信用社对股金的管理，而且此类社员参加经营管理的也不现实，因此，农村信用社必须提高效益，侧重增强对个体工商户和企业入股投资的吸引力，这样不仅便于信用社对社员的管理，也便于社员享受参与农村信用社的经营管理权益。只有通过利益驱动，才能提高群众入股的积极性和主动性。

（五）借助行政力量，推动广大群众参与信用社入股。从目前的情况来看，农村信用社单方面进行宣传发动群众入股的效果是不理想的，况且农村信用社成立时也是通过行政手段强制要求广大群众入股的，广大群众也在观望村里的干部对入股的态度和行动，因此，农村信用社的增资扩股离不开行政力量和行政手段。总之，对经济欠发达地区的农村信用社来说，增资扩股工作处于进退两难的局面，只有解决好增资扩股的一系列难题，才能促进信用社的改革发展。

[12] 信用信息报告

美国是世界上信用经济最为发达的国家，其信用体系经过近百年来的发展，特别是近三、四十年的发展，已趋于完善。完善的信用体系和不断扩大的信用交易规模，已经成为美国经济发展的重要驱动力量。在一定程度上，美国经济已经成为“信用经济（Credit  Drive  Economy）”。在此次赴美考察信用体系过程中，通过与美国征信企业及行业协会、征信监管机构的官员和世界银行专家的交流与讨论，我们的一个突出的认识是，信用信息是信用经济中一个非常重要的资源，征信体系的本质是为信用市场提供信用信息交流与共享的机制，以促进信用信息的合理使用以及信用资源优化配置。因此，了解美国以及其他国家信用信息交流与共享机制的形成及其作用，将有助于解决我国信用体系设计与发展过程中的一些关键问题，并对促进我国征信服务业的快速发展具有重要意义。

一、征信活动是一种专业化的信息服务活动，全面、完整的信用信息是征信活动开展的物质基础

征信活动是围绕信用信息的采集、处理、加工和使用而展开的。在美国，作为征信活动的主体，征信公司通过广泛地采集各类信用信息，根据信用市场的需求将信用信息整理、加工成为信用报告、信用评级、信用评分、信用监控等一系列信息产品，为金融部门、工商企业、投资机构等提供信用信息的咨询服务，成为它们评价消费者和企业信用状况并进行授信决策的重要依据。可见，征信活动的本质是针对信用信息的一种专业化的信息服务活动。

征信公司之所以能够从事信用信息的咨询服务活动，提供具有权威性的信用报告，关键在于征信公司能够广泛收集各方面的信用信息和数据，并形成规模庞大的数据库系统，从而非常全面、完整地掌握每一个企业和个人的信用状况和信用行为特征。在美国，各征信公司信用信息数据的规模和丰富程度是非常惊人的。从数据库的数据总量来看，邓白氏公司（Dun  &  Brastreet）在美国的数据库拥有7000万个美国企业的数据，覆盖了全部美国的企业；而益百利(Experian)、全联(Trans  Union)和Equifax这三大消费者征信企业在美国的数据库中，消费者信用档案的数量则分别高达2.4亿份、3亿份和1.8亿份，平均每份消费者档案有20个信息项目。

信用信息的全面性和完整性还体现在信用信息内容与来源的多样化方面。就信用信息内容而言，消费者的信用信息主要涉及到四个方面的内容，以益百利公司的数据库结构为例，一是消费者的身份信息，包括姓名、住址、电话、社会保障号码及征信公司赋予的个人代码；二是消费者的信用记录，包括信用卡、消费贷款、住房抵押贷款、分期付款、租赁等信用交易及其付帐记录，既包括正面信息，也包括拖欠、收帐等负面信息；三是公共记录信息，如涉及个人财产、犯罪的法院判决记录、个人破产信息、欠税信息等；四是查询信息，这是根据美国《公平信用报告法》要求设置的，用于记录和监督消费者信用信息的使用者及其使用目的，以保障消费者信用信息的使用符合法律规定的用途，避免消费者的权益受到不必要的侵害。相比较而言，企业的信用信息内容比较复杂，以邓白氏公司的信用信息数据库的结构来看，其信用数据包括了三个组成部分，九类信息内容。其中，第一部分主要是企业的基本信息，分为三类，一类是包括企业名称、地址、电话及邓氏编码（D-U-N-Number）的身份信息，第二类自然状况信息，如企业的规模、雇员人数、业务范围、年销售收入等；第三类是组织信息，包括企业的总部、主要投资者、分支机构及企业的部门结构等。第二部分数据主要涉及企业的信用记录和状况，一是企业的财务状况，包括企业的资产负债表、各种收益率、发展趋势和信用等级评定情况；二是企业的付款和银行记录，主要包括企业各种应付帐款情况、付款记录与特点、银行开户及贷款情况等；三是法院及其他公共信息，包括诉讼、判决等法院记录、欠税情况、破产记录以及企业在政府的登记注册信息。第三部分主要是关于企业经营管理活动方面的信息，如企业高级管理人员的情况、主要业务领域、品牌等。

征信公司信用信息的来源也是十分广泛和多样化的。从企业信用信息的主要来源来看，既有从公开的信息渠道获得的，如政府、报纸、互联网等新闻媒体，也有专业化信息公司提供的，例如有专门从事收集地方法院判决信息的专业化信息服务公司；还有许多是向银行、金融公司、投资者和各种工商企业采集的，如银行贷款情况、帐款拖欠的记录等，特别是拖欠帐款的信息一般是由债权企业提供，需要征信公司向债务企业核实后录入数据库。从消费者的信用信息来源来看，主要包括三个部分，一是包括银行、信用卡公司、零售企业、租赁商、住房抵押贷款机构等授信机构提供的消费者信用交易和付款记录；二是政府机构或公共部门的公开信息，如税务机构的欠税名单、法院对个人拖欠借款、破产、犯罪等方面的审判和裁决信息、公用事业部门的收费记录等；三是其他信用信息报告机构提供的信息，如住房租赁者协会提供的消费者房屋租赁信息等。

从征信公司的信用信息内容和来源的多样化可以看出，征信公司是把分散在社会生活中各个角落和各种机构中的、有关企业和个人信用状况的信息集中起来，形成能够全面、真实、详细地反映企业和个人信用行为的数据档案；在此基础上，再根据信用信息加工成信用报告等信用信息产品，并反馈给各种授信机构和其他信用主体。可见，征信服务是建立在对信用信息全面掌握的基础之上的，信用信息资源就成为征信活动开展不可或缺的物质基础。

二、信用信息的使用与共享机制，是征信活动得以进行的制度保障

如上所述，信用信息的内容涉及面广，来源也比较复杂，而且在采集与使用过程中还会涉及到许多非常敏感的问题，如工商企业的商业秘密、消费者的个人隐私以及事关国家安全的机密等。如果对信用信息的采集没有明确的法律规定，征信公司就会在信息采集方面遇到很多障碍，甚至无法采集其所需要的信用信息。更为重要的是，如果对信用信息的使用不进行必要的限制，而任由征信公司滥用信用信息，就会危及到工商企业之间的公平竞争、消费者的正当权益乃至国家的信息安全。因此，规范信用信息的采集和使用就成为征信体系建设中的一个核心内容。

从美国的经验来看，信用信息的采集和使用需要从五个方面通过相关的法律法规来进行规范。第一，信息基本法，如美国的《信息自由法》，用来规范全社会各种信息主体采集、传播和使用信息的基本行为规范，以创造良好的信息环境。

第二，针对政府信息、商业秘密、个人隐私等特殊信用信息的法律法规，以满足社会对特殊信用信息的合理需求，并依法保护企业、消费者合法权益、保障国家的信息安全。例如，美国政府通过制订和实施《阳光下的联邦政府法》、《美国国家安全法》、《企业法》《隐私权法》、《统一商业秘密法》等一系列法律法规，要求政府机构、企业、个人和其他组织披露和公开其掌握或反映自身状况的各种信息，并对涉及国家安全、商业秘密和个人隐私的信息给予严格的保护。这种信息公开的制

[13] 信用信息报告

调查动机：把学习到的理论知识运用到实践中去

调查目的：通过实践，提升理论知识，提高自己在实践当中处理问题、解决问题的能

力

调查单位：抄纸屯信用社

调查时间：20xx年1月15日

调查地点：清苑县抄纸屯信用社

20xx年1月15日，根据学校布置的此次调查任务，特对保定市清苑县抄纸屯农村信社电子及信息技术应用方面的情况进行了的调查，具体情况如下：

一、基本情况

随着计算机网络技术的发展，高新信息技术已成为金融业核心竞争的重要因素。目前，农村信用社与商业银行相比，在电子化应用、信息技术应用方面还有一定的差距。由于电子化，尤其是网络化科技建设落后，造成了在竞争中的被动局面，在一定程度上制约了业务的发展。因此，加快电子化建设和金融科技创新步伐，提高金融服务水平，已成为农村信用社发展的当务之急。

目前，保定市清苑县抄纸屯农信社已初步建立了配套的综合前置、中间业务平台，并推广了功能完善的综合业务网络系统，充分体现了“面向服务、面向管理、面向经营”的设计理念。现在信用社积极开办各种代理业务、个人理财业务等，为用户提供个性化的、更方便、更快捷的服务，以提高农村信用社的金融服务竞争力。

二、主要问题

截至20xx年末，该社存款达到余额3亿元，20xx年初开始使用“信通卡”转账业务。现在该社存在的主要问题是计算机应用层次偏低，资源未得到充分作用。一方面，农村信用社电子化建设资金投入仍显不足；另一方面，投入的新机型、新设备得不到充分利用，仅仅局限在常规结算、业务数据统计、文档处理等低层次应用上，没有真正把科技工具应用到业务经营中去。农村信用社在几个方面存在着明显不足：一是金融产品研发力量薄弱。无论是研发团队还是技术水平，在借助于电算化建设开发新产品、新业务上远远落后于国有商业银行。如在中间业务的开发上，仅仅限于业务量大、收益低的代收、代付业务，而金融理财、电子银行等综合性、高收益的业务发展缓慢。二是结算渠道不畅，汇划、传递速度慢，差错率高，资金留存率低，在为客房提供服务时有心无力。三是投入不足、不及

时，电子化建设进程缓慢。计算机人员配置不合理，员工素质偏低。一是平均学历不高，计算机专业人才较少。二是知识结构不合理，真正技术能力与业务能力两全的人不多。三是人员使用不合理，现有一些具备潜力的计算机技术人才学非所用，没有安排到合适的工作岗位。四是工作能力达不到要求，电子化建设对多数员工来说是一个新领域，涉及范围广，而现有员工对其认识和掌握尚处于粗浅阶段，技术、知识和思维更新跟不上发展要求。监督制约机制不健全，存在安全隐患：一是稽核监督方面的人力和技术相对滞后，起不到应有的监督作用，迫使科技部门在承担发展、管理、服务工作的同时，还需拿出相当的精力来做好监督检查工作，这既不符合工作流程，也加重了科技部门的工作负担。二是计算机管理制度在工作中难于落实，仍然存在分工不清、责任不明、奖罚不力的情况，特别是个别岗位混乱、制度执行不力

等问题。在计算机应用中不能很好地落实分级授权原则，系统管理员、业务主管及操作员的口令或交叉使用，或掌握在记账员一人手中等，存在着较大的操作风险。三是在硬件维护及保养方面存在缺陷，个别计算机操作对设备的维护、保养责任心不强，操作不规范，很多营业网点的设备运行环境很难达到规定标准，计算机使用寿命短、运行故障多。

三、加快农村信用社电子化建设的措施建议

农村信用社要想在未来竞争中争得一席之地，就必须尽快改变目前的分散式单机运行状态，构架网络，普及网络，在电信部门网络线路能够实现联网的网点，都联入中心网络。要借鉴其他商务银行和先进同行的成功经验，统一规划、分步实施、节俭高效、少走弯路，开创具有自己特色的发展之路。

加强制度建设，建立约束机制。随着电子化建设步伐的加快，新的业务处理系统被不断更新和推广应用，认真落实各项管理规章制度，完善内部约束机制，规范各种操作行为，成为网络应用系统安全有效运行的重要保证。一是加强操作员管理，合理配置，明确分工，建立操作员岗位目标责任制。二是要规范内部人员行为。重点突出制度防范和技术防范，严格权限的分配和岗位设置。操作员必须在规定的权限内输业务，用户口令及密码必须专人专用，严禁公开口令及密码。三是提高稽核监督部门的科技水平，加强对计算机管理的审计监督。审计监督应贯穿于计算机操作的全过程，重点把握系统设计开发、管理工作、物理环境、业务核算、操作运行等方面的审计监督。

调整人才结构，加强人员培训，强化操作技能，提高服务水平。要改变目前农村信用社电子化建设队伍整体水平不高的实际，需要做到以下几点：一是建立激励机制。要将计算机知识考试和操作技能的测评作为日常达标考核的重要内容，并与工作绩效挂钩。二是要有重点、分层次地对员工进行计算机知识和操作技能的培训。通过培训，从中发现和

选拔一批年轻有为、较为优秀的员工，充实到不同的业务操作岗位上去，以缓解当前专业计算机人才严惩不足的燃眉之急。三是面向社会，多种渠道吸收一批懂计算机知识的专业人才，充实到急需的业务操作岗位。

以科技创新，促进服务创新。一是要自主开发计算机网络应用程序，开办各种代理业务、自助银行业务、个人理财业务等，为用户提供个性化的、更方便、更快捷的服务，提高农村信用社的金融服务竞争力。二是要加强管理决策信息系统建设，把大量的纷纭复杂的国务数据经过过滤筛选、加工处理，并将其最终集中存放到一个数据仓库中，为各级管理决策者及时掌握业务发展情况提供准确的决策依据。三是加快办公自动化系统建设，提高办公效率。该农信社加快了“信通卡”业务的发展创新，丰富了金融产品。 我们相信，随着经济全球化和信息技术与信息产业迅速发展，电子信息技术将成为今后各行业工作交流的热点，现在我县银行系统的'电子信息虽然还处在初始阶段，但是已迈出可喜的一步。千家万户联入网络，通过网络既实现信息共享，又实现多种社会功能，形成“网络社会”，这是我们的心愿，也是我们奋斗的目标。希望在各级部门的共同努力下，我县的“电子政务”工程能够尽快健全、完善，快速建立起精干高效的网络化政府。

通过此次对抄纸屯信用社深入的调查，通过这段时间我每天和员工们一起学习、一起讨论、一起处理一些实际问题，我感触很深，有很大的收获。了解了信用社的经营策略，经营思路以及行之有效的经营方法。几年的电大学习给了我丰富的理论知识，虽然与实际应用还有一些差距，但是通过这次调查，我更加深了对企业的了解，对企业的日常工作有了深层次的感性和理性认识，理论知识加深对实际工作的认识，用实践验证所学理论知识的正确性。

[14] 信用信息报告

第一条 为了规范公共信用信息管理，推进社会信用体系建设，根据有关法律、法规，结合本市实际，制定本条例。

第二条 本市行政区域内公共信用信息的采集、公开、使用和相关管理活动，适用本条例。

第三条 本条例所称公共信用信息，是指行政机关、司法机关以及法律、法规授权的具有管理公共事务职能的企业事业单位和社会组织(以下统称信息提供主体)，在依法履行职责过程中形成的反映自然人、法人和其他组织信用状况的数据和资料。

第四条 公共信用信息的采集、公开、使用和相关管理活动，应当遵循合法、客观、及时、安全的原则，不得泄露国家秘密，不得侵犯商业秘密和个人隐私。

第五条 市人民政府应当统筹全市公共信用信息体系建设，编制公共信用信息体系建设规划，建立联席会议制度，完善绩效考核机制，落实资金保障，协调解决公共信用信息管理工作中的重大问题。

县级市、区人民政府按照全市公共信用信息体系建设规划，负责组织实施本行政区域内公共信用信息体系建设工作。

第六条 市信用信息主管部门负责全市公共信用信息的监督管理工作。 县级市、区人民政府确定的信用信息主管部门负责本行政区域内公共信用信息的监督管理工作。

第七条 市、县级市公共信用信息机构在同级信用信息主管部门的指导、监督下，具体负责公共信用信息系统的建设、运行和维护，承担公共信用信息的采集、公开和使用等相关服务工作。

第八条 市人民政府应当建设以统一社会信用代码制度为基础，标准规范统一、数据互联共享、分级协同管理的公共信用信息系统，实现全市公共信用信息的'一体化发展，应用大数据、云计算等现代信息技术提升公共信用信息系统建设和应用水平。

第九条 市、县级市、区人民政府及其相关部门应当健全守信激励和失信惩戒机制，促进公共信用信息综合利用。

第十条 培育和发展社会信用服务机构，满足全社会多层次、多样化、专业化的信用信息服务需求。

第十一条 市信用信息主管部门应当会同信息提供主体，按照国家有关规定和行业标准，制定和发布公共信用信息采集目录和规范。

制定公共信用信息采集目录和规范应当向社会公开征求意见。

第十二条 公共信用信息按照主体分为法人和其他组织信息、自然人信息;按照内容分为基本信息和信用信息。

(二)注册、登记、备案、变更信息;

(三)抵押、质押登记信息;

(四)年度报告信息;

(五)其他基本信息。

(二)纳税、缴费、信贷状态信息;

(三)社会保障信息;

(四)行政处罚、行政强制信息;

(五)产品、食品召回信息;

(六)董(监)事、高级管理人员受到刑罚、行业禁入处理的信息;

(七)法院和仲裁机构生效的判决、裁决、裁定和执行信息;

(八)荣誉表彰信息;

(九)其他信用信息。

(二)职业信息;

(三)其他基本信息。

自然人信用信息包括：

(一)从业(执业)资格、技能等级信息;

(二)纳税、缴费、信贷状态信息;

(三)行政处罚、行政强制信息;

(四)法院和仲裁机构生效的判决、裁决、裁定和执行信息;

(五)荣誉表彰信息;

(六)其他信用信息。

第十五条 信息提供主体应当联网实时向公共信用信息机构提供公共信用信息，并实行动态更新维护;暂不具备条件的，定期向公共信用信息机构提供公共信用信息。信息提供主体应当对提供公共信用信息的真实性、准确性、完整性和时效性负责。

第十六条 公共信用信息机构可以通过下列方式采集公共信用信息采集目录以外的其他公共信用信息：

(一)以约定的方式向信息提供主体和社会信用服务机构采集;

(二)从公共媒体发布的信息中采集;

[15] 信用信息报告

人才是企业的第一资源，人才队伍建设事关企业的兴衰，特别是政策性、知识性、专业性比较强的金融企业，显得更加重要。农村信用社能否走可持续发展的道路，在激烈的金融竞争中立于不败之地，人才队伍建设是前提和保证，因此，农村信用社就必须根据自己的特点，制定出适合自身业务发展的各层次的人才队伍建设规划。只有各层次人才队伍的整体素质提高了，农村信用社工作的整体效率才能最大地提高。结合笔者对该单位实际情况进行调研，由此而引发了对目前农村信用社队伍建设的一份浅见。

一、信用社基本情况

蒙阴县农村信用合作联社贾庄信用社位于蒙阴县最北端，比较偏远，为辖内九个行政村0.9万人提供金融服务。截至目前，该社各项存款余额达到6027万元，贷款余额达到2942万元，实现营业收入286万元，各项业务稳步发展。

1、人员情况：该社现有干部职工11人，平均年龄在37岁，具有大专以上学历的干部职工5人，占员工总数的45%。

2、岗位设置：贾庄信用社现在设置主持工作主任一名，内勤主任一名，主管会计一名，借据岗兼立据岗一人，柜组会计2人，复核员一人，出纳员一人，外勤业务人员2人。由于单位业务相对较少，地理位置偏远，给工作和生活带来很多不便，所以单位人员情况基本保持不变，人员相对较少，基本保持最原始的业务操作流程，有的员工还身兼两职，除存在较大风险隐患外，给业务发展也带来不便，对提高工作效率和服务质量形成了一定的阻力，制约了业务的发展。

二、存在的问题

（一）、内部管理体制不顺，用人机制不活。1996年与农业银行脱钩前，农村信用社历年接收的新员工大多数是顶替、照顾的内部职工子女，文化水平普遍偏低。行社脱钩后，尽管采取了很多措施，加大培训力度，鼓励员工利用业余时间积极参加各种专业技术资格考试和学历教育，再加上近几年来，从大中院校引进了二十几名大学生，但是由于受体制原因的影响，仍然满足不了现在的需求，一时还不能改变现在的状况，形成了队伍老化、制度不活、竞争软化的落后局面。

（二）、知识结构和年龄结构老化，高素质复合性人才严重匮乏。一是缺乏既具有一定理论知识，又熟悉金融业务的高素质经营管理人才；二是缺乏精通计算机专业知识，科技应用能力强的技术人才；三是缺乏精通法律的专业人才；四是缺乏公关能力和市场营销能力强的市场开发人才。

三、对策及建议

（一）、发现人才，是加强人才队伍建设的首要问题，是人才队伍建设的关键所在。一是要善于发现人才，世上有伯乐，然后才有千里马，千里马常有而伯乐确不常在。这说明发现和识别人才关键是各级领导要甘当新时代的伯乐。二是要有求才爱才之心，善于把握人才的本质特征，要从不同类型人才、不同层次和不同要求的特点出发，把握不同人才不同特征，避免用同一个标准来衡量不同类型的人才，要用其所长避其所短，发挥人才的最大潜能。三是加大人才培养和煅炼力度，人才不是与生俱来的，知识在于积累，天才来自勤奋，人才在于培养，要为农村信用社有知识、有理想、有道德、事业心强，爱岗敬业的年青员工创造多岗位煅炼的机会，要有意识、有目的地对他们进行培养。四是要明确用人标准，做到按需配置。要明确人才队伍建设的内涵，要从德、能、勤、绩、廉等方面选择各层次所需的德才兼备的人才，要注意平衡德与才的关系，有德无才是庸才，有才无德是坏才，如果一个有才能的人，没有甘于奉献、大公无私的敬业精神，一心只想贪图享乐的话，那么，才能越大破坏力越强。因此，要从规避道德风险入手，从制定人才队伍建设规划和标准方面扼制可能出现的道德风险。

（二）、提高一线窗口人员操作水平。营业人员服务质量的优劣，操作水平的高低将会直接影响信用社在社会公众中的信誉和形象，现阶段农村信用社人员紧缺的一个主要原因就是一线缺少各类熟练操作业务的营业人员，因此，农村信用社建设一支业务操作水平精湛的一线操作人才队伍尤其重要更是农村信用社提升综合竞争能力的根基。

一是要加强业务岗位人才队伍的岗位轮换，把一线人员培养成一专多能的业务能手，逐步实行按职务、职称、岗位取酬的激励机制，能者多劳多得，劣者少劳少得，视员工的能力可以低职高聘，也可以高职低聘，这样既有利于人才在本地区间的合理流动，也有利于促进人员分流，优化全系统员工队伍。

二是加强培训，加快一线人才队伍新业务、新知识的更新速度。要改变农信社管理人员知识结构的落后面貌，短期内单靠外部高等院校输送人才是远远不够的，因此，还必须坚持抓好后续教育，积极创造“学习型”人才培养机制。为先天文化知识水平不足业绩优秀的员工加油充电，提高文化知识，业务理论水平，适应信用社改革与发展的需要。可以从现有用工中通过考试的方式，选拔一批优秀人才输送到专业院校脱产学习，通过单位、个人双方负担教育投入的办法，毕业后给与相应的待遇。从而实现结构调整与现有人员盘活的双重战略。

三是实行岗位等级管理，严格员工绩效考核。建立激励和教育机制，正确引导员工自觉加强业务知识、业务技能的学习和提高。实行调整与发掘现有人力资源潜能双重战略一是要推行全员聘用制，把职务和职称评聘全面纳入结构比例控制，真正引入竞争机制，全方位推进优化组合。根据公平、公开、公正的原则，各用人单位和应聘人员实行双向选择，不分地域，竞争上岗，按劳分配，多劳多得，以绩取酬。

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